Wydanie kart kredytowej osobie fizycznej nie jest aż takie proste, jak można sobie to wyobrazić, ale z drugiej strony widzimy coraz silniejszą tendencję do odformalizowania całego procesu i jego upowszechnienia. Nic w tym dziwnego, w końcu bank i inne firmy kredytowe są zainteresowane jak najszerszym odbiorem świadczonych przez nic usług finansowych.

Co trzeba przygotować wnioskując o kartę kredytową?

Do przydzielenia kredytu potrzebny jest wniosek. Może mieć tradycyjną formę papierową, ale coraz częściej banki i inne firmy pozwalają na wypełnienie i wysłanie wniosku online. Wniosek o kartę kredytową jest rozpatrywany na podstawie dane osoby ubiegającej się o nią, a jego pozytywne rozpatrzenie uzależnione jest od uznawanych przez bank albo inną instytucję finansową danych na temat sytuacji osobistej i finansowej wnioskodawcy. Weryfikacja powyższych danych będzie możliwa na podstawie:

• Zaświadczeniu o zatrudnieniu
• Potwierdzenia przelewów wynagrodzenia (także tych od umowy zlecenia)
• Zaświadczenie o osiąganych dochodach ( uzyskamy je udając się do właściwego dla nas Urzędu Skarbowego w którym się rozliczamy)
• Deklaracje podatkową ( zazwyczaj za ostatni rok podatkowy, lecz niektóre banki wymagają ich za ostatnie dwa albo 3 lata, aby upewnić się czy nasze dochody są stałe i stabilne)
• Inne dokumenty

Wskazane wyżej dokumenty będą potrzebne dla każdej osoby ubiegającej się o kartę kredytową. Zazwyczaj jednak jej wydanie wiązać się będzie z warunkami osobistymi wnioskodawcy. Zaliczyć do nich trzeba:

• Emeryci

Ta grupa wnioskodawców będzie musiała przygotować się na dodatkowe informacje dla banku. Emeryt będzie koniecznie musiał przygotować: ostatni odcinek emerytury lub jej kserokopia oraz ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia. Banki żądają niekiedy informacji o jej waloryzacji, a nawet dostępu do wglądu oryginału decyzji przyznającej świadczenie emerytalne.

• Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą

Na wstępie należy dodać, że osoby prowadzące własną firmę najczęściej spotykają się z odmową przyznania karty. Banki uzasadniają ją tym, że przedsiębiorca może w roku obrotowym nie przebić progu rentowności, a tym samym nie będzie miał z czego zapłacić. Wracając do dodatkowo wymaganych dokumentów, będą to: kserokopia wpisu do ewidencji działalności gospodarczej lub innego dokumentu potwierdzającego fakt prowadzenia działalności gospodarczej, zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami, zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami, dowody wpłat ZUS oraz podatku, zaświadczenie z US o uzyskanym dochodzie/przychodzie. Wymienione dokumenty będą dopuszczone do weryfikacji niekiedy nawet pod rygorem kontrasygnaty biura podatkowe albo księgowego.

• Osoby prowadzące gospodarstwo rolne

Prowadząc gospodarstwo rolne będzie się trzeba liczyć, że bank lub inna instytucja kredytowa zażąda od nas decyzje z Urzędu Gminy, na podstawie której możemy stwierdzić posiadanie albo dzierżawę gospodarstwa rolnego. Musi wynikać z niej jej wielkość w hektarach. Niekiedy wystarczy tylko zaświadczenie z Urzędu Gminy potwierdzające fakt posiadania lub dzierżawienia gospodarstwa rolnego, określające jego wielkość i uzyskiwany z niego dochód w roku obrotowym.

Co to jest BIK ?

Bank oprócz wskazanych dokumentów dołączanych do wniosku, na pewno sprawdzi nasz BIK. Warto odpowiedzieć na to pytanie, gdyż wielu wnioskodawców ze zdziwieniem odbiera fakt negatywnego rozpatrzenia ich wniosków pomimo ich prawidłowej treści i formy. Ich odrzucenie wynika właśnie ze „złego BIKU”.

BIK ( Biuro informacji kredytowej) jest zbiorem informacji o:

• Danych osobowych potencjalnych i byłych kredytobiorcach
• Informacji o zadłużeniu i zobowiązań w bankach, SKOKach i innych firmach kredytowych. Znajdziemy tam również szczegółowe dane dotyczące daty powstania zobowiązania, terminów poszczególnych spłat i daty całkowitego wykonania zobowiązania kredytowego.
• Informacji o historii spłat

Łatwo się domyślić, że takie informacje będą dotyczyły zaciąganych kredytów. Informacje zawarte w BIK-u zostają gromadzone i przetwarzane. Ważny jest ich okres przetwarzania uzależniony właśnie od wyrażenia na zgodę na ich przetwarzanie. W przypadku braku zgody, dane są gromadzone i przetwarzane do czasu spłaty zobowiązania. Spłata zobowiązania będzie datą końcową ich istnienia w systemie. Natomiast gdy wyrazimy zgodę, informacje o naszej historii kredytowej będą znajdować się na stałe w bazie BIK-u. Korzyścią jest to, że informacja o należytym wykonaniu zobowiązania będzie widniała tam na zawsze, w ten sposób pozytywnie wpływając na naszą wiarygodność.

Czy istnieją karty kredytowe od ręki dla zadłużonych?

Współcześnie na rynku istnieje spory wybór, jeśli chodzi o karty kredytowe dla zadłużonych i bez BIK-u. Ograniczenie w postaci negatywnej historii kredytowej powoduje jednak, że będziemy musieli liczyć się z większymi granicami zaciąganych zobowiązań. Na rynku możemy spotkać szeroką paletę kart od 500 do ok. 6000zł. W niektórych wypadkach firmy mogą liczyć nawet na kwotę do 50 000zł. Te niskie kwoty są jednak równoważone różnymi dodatkami np. zwrotu pewnej sumy wydawanej na zakupach (np.stacji paliw) albo wygodnym i elastycznym rozłożeniem spłat kredytu oraz niskie oprocentowanie. Najważniejszą zaletą jest wspomniane wcześniej odformalizowanie procedury tzn. że niektóre firmy kredytowe mają bardzo małe wymagania co do historii kredytowej. Udzielają kredytu nawet najbardziej zadłużonym osobom.. Jak widzimy karta kredytowa bez BIK jest narzędziem przydatnym i coraz bardziej popularnym.

Zakup sprzętu biurowego to jeden z większych wydatków, jakie musimy ponieść, urządzając swoje biuro. Odpowiednio dobrany znacznie ułatwi i usprawni codzienną pracę – czy jednak na pewno musimy wydawać na niego dużo? Jest kilka sposobów na to, jak zaoszczędzić na sprzętach biurowych.

Konsumenci kredytów i pożyczek pozabankowych to specyficzna grupa społeczna. Są to osoby jednocześnie nie dość dobrze sytuowane, by móc sobie pozwolić na wszelkie przyjemności bez wsparcia z zewnątrz, ale też osoby na tyle dobrze sytuowane, że banki są skłonne dawać im kredyty. Jednym z produktów bankowych jest konsolidacja kredytów. Czym on jest, z czym się wiążę, i dla kogo jest przeznaczony?

Konsumenci kredytów bankowych

Kredyty bankowe i pożyczki, a także limity na karcie kredytowej i raty przy zakupach, to produkty dla osób, które z reguły mają sporo, a chciałyby mieć jeszcze więcej. Wystarcza im na życie „do pierwszego”, ale lubią żyć nieco ponad stan, nie rezygnując z chwilowych kaprysów, zakupów czy wycieczek. Są to osoby, które na swoje zobowiązania są w stanie zarobić, ale nie zawsze radzą sobie z regularnym spłacaniem rat. Kredyt konsolidacyjny może być produktem idealnym dla nich. Pozwala on złączyć wszystkie zobowiązania bankowe i pozabankowe w jedno i spłacać jedną większą ratę o ustalonej wysokości, z jednymi odsetkami. Ten rodzaj kredytu, choć nazywa się kredyt oddłużeniowy, nie musi koniecznie kojarzyć się z pętlą zadłużenia. Osoby, które zaciągają wiele różnych zobowiązań w różnych bankach, mogą mieć problem ze zwyczajnym dotrzymaniem terminu płatności raty, ponieważ o niej nie pamiętają. Złączenie wielu długów w jeden pozwoli ustalić jedno konto na spłatę rat, jeden termin ich spłaty, i ustalić odsetki od jednego tylko produktu bankowego, zamiast od wielu, każde w innej wysokości.

Pętla pożyczkowa – jak z niej wyjść?

Firmy takie jak www.splatachwilowek.pl umożliwiają też spłacenie zobowiązań wobec firm pożyczkowych. Produkty takie jak konsolidacja chwilówek pozwalają pozbyć się zadłużenia z tytułu chwilówek w jednym wygodnym kredycie. Wcześniejsza spłata produktów pozabankowych jest korzystna w każdej sytuacji, ponieważ firmy pożyczkowe charakteryzują się przede wszystkim łatwością udzielania pożyczek i wysokimi odsetkami. Odsetki te często rosną w zastraszającym tempie, nawet z dnia na dzień, co powoduje autentyczne trudności ze spłatą zaciągniętego zobowiązania wraz z powiększającymi się odsetkami. Najtrudniejsze jest wyjście z pętli chwilówek, ponieważ chwilówki są bardzo łatwo dostępne niemal od ręki, ich kwoty zwykle są niewielkie, ale pożyczkodawca wymaga spłacenia ich w całością, łącznie z odsetkami, w określonym terminie. O ile zaciągnięcie takiej chwilówki było stosunkowo proste, o tyle zdobycie tej kwoty długu w całości może być problemem. Niestety, spłata chwilówek sprawia dłużnikom zwykle najwięcej problemów, ponieważ sięgają oni po najłatwiej dostępne rozwiązania, czyli kolejne chwilówki z innych firm, na pokrycie poprzednich długów. To właśnie nazywa się pętlą zadłużenia. Nie wolno do niej dopuszczać, ale gdy już będzie miała miejsce – należy rozejrzeć się za kredytem konsolidacyjnym, który może pomóc wyjść z tej pętli.

Procedury uzyskania kredytu oddłużeniowego

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku zwykle jest poprzedzone skrupulatnym sprawdzaniem historii kredytowej i zdolności kredytowej. Jak to się ma do samego produktu, który jest dedykowany głównie osobom zadłużonym? Otóż, gdy dana osoba ma wiele kredytów w bankach, do tego limity na kartach kredytowych i raty zakupowe, wcale nie oznacza, że jest niewypłacalna. Może ona chcieć połączyć tych kilka zobowiązań w jedno większe, by po prostu mieć mniej roboty ze spłatą rat. Nie musi to być też osoba niesolidna gdy chodzi o długi. Może do tej pory regularnie spłacała raty, ale przemyślała sprawę i doszła do wniosku, że kredyt konsolidacyjny na dobrych warunkach pomógłby jej spłacać raty z korzystniejszym oprocentowaniem. Konsolidacja chwilówek dla zadłużonych za pośrednictwem firm specjalizujących się w oddłużaniu, to raczej produkt dla tych, którzy zaplątali się w swoich zobowiązaniach i nie potrafią sobie z nimi poradzić. Dla tych osób wcześniejsza spłata pożyczek jednym kredytem konsolidacyjnym może być ratunkiem pozwalającym uzyskać więcej czasu i niższe odsetki. W ten sposób może się udać spłacić w całości zaciągniętych wiele zobowiązań wobec firm pożyczkowych, i wyjść na zero.

Produkty bankowe, takie jak kredyty konsolidacyjne, są oczywiście bardzo dobrym rozwiązaniem na miarę naszych konsumpcyjnych czasów. Pozwalają korzystać z ciekawych ofert banków i firm pożyczkowych wtedy, gdy są potrzebne dodatkowe środki na koncie, a nie przejmować się zaciskającą się pętlą zadłużenia na szyi. W ten sposób udaje się zjeść ciastko, i mieć ciastko!